深度解读数字人民币：智能货币、可控匿名、多元化硬件钱包

7月16日，中国人民银行数字人民币研发工作组发布《中国数字人民币研发进展白皮书》。

根据白皮书，数字人民币是中国人民银行发行的法定货币。 主要定位为无息、与实物人民币长期共存的现金支付凭证。 作为零售央行数字货币，主要用于满足国内零售支付需求。

数字人民币白皮书有哪些不为人知的细节和亮点，匿名是真是假，可编程的数字人民币是什么意思？

为什么要发展数字人民币？

综上所述，这主要是由国际大环境和国内经济发展需要决定的。

在国际上，央行数字货币的研发已成为数字经济时代的军备竞赛。

国际清算银行最新调查报告显示，65个国家或经济体中约86%的央行开展了数字货币研究。

其次，加密货币特别是全球稳定币的快速发展带来了风险和挑战。

从白皮书可以看出，央行对加密货币持消极态度，认为加密货币缺乏价值支撑，价格波动剧烈，交易效率低下。 多用于投机，具有威胁金融安全和社会稳定的潜在风险，成为洗钱等非法经济活动的支付工具。

在我国，随着数字经济的发展，需要新的零售支付基础设施来满足人民群众多样化的支付需求，提升基础金融服务水平和效率，促进国内流通畅通。

此外，近期我国现金使用率呈下降趋势，现金管理成本较高。

在白皮书发布的媒体吹风会上，中国人民银行副行长范一飞总结了数字人民币的意义和作用如下：

（一）助力数字经济发展的需要；

（二）支持现代中央银行体系建设的需要；

（三）积极参与国际金融改革与协调对话的需要。

如何实现数字人民币的匿名性和隐私保护？

白皮书指出，数字人民币具有安全性和匿名性（可控匿名性）。 需要说明的是，这里的匿名是可控匿名，即“少量匿名，大量依法追溯”，非常重视个人信息和隐私保护。

据数字货币研究所所长苗长春今年年初介绍，目前的支付工具，无论是银行卡、微信、支付宝，都与银行账户体系挂钩。 银行账户采用实名制，不能满足匿名要求。 数字人民币与银行账户松耦合，技术上可以实现小额匿名。

匿名钱包只能用手机号开通。 KYC最低，但每日交易限额最低，只能满足日常小额支付需求。 如果你想使用大额支付，你需要升级你的钱包。 通过增强的 KYC，您的钱包余额和支付限额将会增加。

穆长春还回应了“央行可以通过查询电信运营商手机号码获取用户真实身份信息”的担忧。

他说，“这其实是一种误解，虽然电信运营商的支付部门也参与了数字人民币的研发，但根据国家现行的法律法规，电信运营商是不允许公开手机客户的。”信息给央行等第三方，当然也不允许提供给运营数字人民币的部门，因此用手机号开的钱包对中国人民银行和各运营机构来说是完全匿名的。

苗长春强调，数字人民币对用户隐私的保护是目前支付工具中最高水平的。

数字人民币的实际执行情况如何？

2019年底以来，中国人民银行先后在深圳、苏州、雄安、成都和2022年北京冬奥会首次开展数字人民币试点； 2020年11月起，新增上海、海南、长沙、西安、青岛、大连等6个试点地区。

截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超过132万个，涵盖生活支付、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。 开通个人钱包2087万余个，企业钱包开通351万余个。 累计成交7075万余笔，金额约345亿元。

中国人民银行副行长范一飞表示比特币与数字人民币的异同，将继续稳步推进数字人民币试点研发工作，目前尚无预设启动时间表。

未来，北京冬奥会是数字人民币的重要使用场景。 白皮书显示，冬奥会试点部署自动售货机、自动售货机、商超等创新应用场景比特币与数字人民币的异同，推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服务等可穿戴设备。

此外，为方便境外运动员、教练员、裁判员和游客，中国人民银行将引导参赛机构推出数字人民币软钱包和硬钱包服务解决方案。

数字人民币是否使用区块链技术？

中国人民银行数字货币研究所所长苗长春表示，“区块链具有数据不可篡改、可追溯等优势，但在性能和可扩展性方面存在短板，更适合低并发、资产确权、交易过户、账簿核对等低敏感场景。”

但数字人民币广泛应用于高并发、低延迟的高频支付场景，需要强大的性能支持，不适合“低效”的区块链结算。

因此，在数字人民币支付系统的交易层，采用中心化结构。 只有一个中心，那就是中央银行。 所有机构间交易都通过中央银行转移价值。

在数字人民币支付系统的分发层，基于联盟链技术构建统一的分布式账本。 央行作为受托机构，通过应用程序接口链接交易数据，确保数据的真实性和准确性。 运营机构可进行跨机构对账、集中台账维护、多点备份。 数字人民币系统结合区块链共识机制和可编程智能合约功能，实现自动对账和自动错误处理。

因此，数字人民币部分采用区块链技术，也是“没有预设技术路线”的实用主义政策的体现。

有哪些机构和公司参与了数字人民币的研发和运营？

这与数字人民币的集中管理和两级运行有关。

中国人民银行是数字人民币操作系统的核心，负责向运营机构发行数字人民币，运营机构负责向社会公众提供数字人民币兑换流通服务。

据范一飞介绍，目前参与数字人民币研发的运营机构主要有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、中国移动、工商银行等。 中国联通、中国电信、中国银行成立联合项目组参与研发。 蚂蚁集团、腾讯网商、小微银行也参与了研发。 招商银行近日获准加入。

此外，由于数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，与实物人民币的管理模式一致，中国人民银行对其不计息，不收汇兑，流通服务费向指定经营机构收取，不收取个人客户退换货服务费。

数字人民币如何与其他央行数字货币进行跨境支付和结算？

跨境支付是数字人民币充满想象力的应用场景，但在白皮书中却相当谨慎。

白皮书称，中国积极响应国际社会探索改善跨境支付方式的倡议。 数字人民币具备跨境使用的技术条件，但目前主要用于满足国内零售支付需求。

“未来，中国人民银行将积极响应G20等国际组织关于完善跨境支付的倡议，研究央行数字货币在跨境领域的适用性。”中方将在充分尊重双方货币主权、遵守法律的前提下，按照“无害”三项要求，探索跨境支付试点、“合规”和“互通”，建立合法与相关货币当局和中央银行的数字货币交换安排和监管合作机制，以满足各国的监管要求和合规要求。”

综上所述，数字人民币国际化不是技术问题，而是制度问题。 跨境支付技术成熟，但需要满足国际监管合规条件。

此外，中国人民银行数字货币研究所与香港金融管理局签署合作备忘录，加入由国际清算银行创新中心（BISIH）牵头的多币种法定数字货币桥梁项目。

多币种法定数字货币桥可以理解为区块链世界的“跨链桥”。 如何实现不同央行数字货币之间的互通，将是未来的一大难题。

中国人民银行原行长周小川在今年的博鳌亚洲论坛上表示，数字货币跨境互通非常复杂。

“每个国家都有自己的货币主权和宏观调控，在制度上和其他国家不一样，有些国家也有一定的外汇管制，不是那么容易取消的。所以如果CBDC发展起来，很多国家都会有自己的外汇管制。”自己的CBDC，CBDC是基于本国货币的，在使用过程中会有不同的规则。在这种情况下，数字货币跨境使用的互操作性非常复杂，”周小川说。

电子货币

此前，数字人民币的英文缩写常被简称为DCEP（Digital Currency Electronic Payment）。 现在在白皮书的英文版中，数字人民币的官方缩写是e-cny。

智能合约

《数字人民币白皮书》最大的亮点是“数字人民币可以通过加载不影响货币功能的智能合约进行编程，从而实现数字人民币按照双方约定的条件和规则进行自动支付”。在保证安全合规的前提下交易，促进商业模式创新。”；

这意味着人民币将逐步从传统货币升级为智能货币，这是一个划时代的变革。

根据 Nick Szabo 的定义，智能合约是以数字形式定义的一组承诺，包括合约参与者可以履行这些承诺的协议。 智能合约被编写为计算机可读代码。 一旦满足触发条件，将由计算机自动执行，并可加载时间、信用等前置条件，可应用于纳税、反恐、融资等场景。

对于数字人民币是否需要加载智能合约，众说纷纭。

一些央行官员表示，他们应该警惕央行数字货币智能合约。

原因是央行的数字货币是M0的替代品，具有无限法偿。 原始现金没有其他社会和行政职能。 《中华人民共和国人民币管理条例》规定，禁止故意损毁人民币。 因此，为现金增加额外的社会或行政功能实际上可能会损害人民币。

相信除了法定货币本身的功能外，加载智能合约也会影响其法定补偿功能，甚至使其淡化为可流通的票据，降低我国央行数字货币的自由使用程度，以及对人民币国际化产生不利影响。 它还会降低货币流通速度，影响货币政策的传导和央行宏观审慎职能的发挥。 同时，还可能侵犯公民隐私权，不利于个人权益保护。

2021年初，中国人民银行数字货币研究所原所长、中国证监会科技监管局局长姚谦在国际金融论坛上表示，数字货币不能简单模拟实物货币。 要充分发挥数字优势，未来的数字货币必须走向智能货币。

姚前表示，目前存在一些因智能合约安全漏洞导致的系统灾难，这说明这项技术的成熟度还有待提高。 因此，央行数字货币应从简单的智能合约入手，在充分考虑安全性的基础上逐步扩大潜力。

可以预见，未来数字人民币的智能合约功能将是一个由简单到复杂的精心探索过程。

用苗长春的话来说，“我们会加载有利于货币功能的智能合约，但对于超出货币功能的智能合约，我们仍然会保持更加谨慎的态度。”

未来，智能合约对货币流通效率和完整性的影响将成为一个长期的研究课题。

短期来华外国人可获得数字人民币金融服务

无论是在国内还是国外，获得金融服务都需要一个基本的银行账户。 没有银行账户，很难搬家。 数字人民币钱包的出现将打破这一趋势。

数字人民币可以实现不依赖银行账户的价值转移，这将进一步降低公众获得金融服务的门槛，让没有银行账户的公众也可以通过数字人民币钱包享受基础金融服务。

白皮书说道。 短期来华的外国居民无需在中国大陆开设银行账户，即可开通数字人民币钱包，满足在华日常支付需求。

例如，冬奥会期间，中国运动员、教练员、裁判员和游客都可以使用数字人民币钱包享受国内基本的金融服务。

数字人民币硬钱包

数字人民币钱包有多种分类方式，包括个人钱包和企业钱包； 根据载体不同，可分为软钱包和硬钱包； 按权限可分为主钱包和子钱包。

其中，最令人期待的是硬件钱包。

白皮书称，硬钱包是基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、移动终端、可穿戴设备和物联网设备为用户提供服务。

也就是说，数字人民币的硬件钱包不仅仅是大家心目中的一张卡片，它的形态也是多种多样的，这一点已经得到了银行工作人员的证实。

某大型国有银行工作人员告诉深超科技，数字人民币硬件钱包款式多、品类多、设计多，注重小额支付，支持双离线功能。

手表、手机壳、耳机壳、配饰、拐杖等都有可能成为数字人民币硬件钱包的载体。

这将大大方便有数字鸿沟的老年人。 他们不仅可以实现支付功能，还具有一键联系家人的功能。

数字人民币以人为本。